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存贷款基准利率调整 "房奴"房贷负担能减几何

广州日报   2015-01-02 00:00

[摘要] 今年11月22日,央行调整了存贷款基准利率,对于身背沉重房贷压力的“房奴”一族而言,2015年还是能获得不少实惠的。

今年11月22日,央行调整了存贷款基准利率,对于身背沉重房贷压力的“房奴”一族而言,2015年还是能获得不少实惠的。 淮安房天下

大部分银行将从2015年1月1日起启用实时的基准利率

明天就是2015年天,新的一年又有新的开始,今年11月22日,央行调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同,大部分银行将从2015年1月1日起,启用实时的基准利率,对于身背沉重房贷压力的“房奴”一族而言,2015年还是能获得不少实惠。不过业内人士提醒,由于还款方式的不同,银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供时,有的人明年1月的月供可能会有所上升,1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准,应以2月份的月供金额为准。业内人士建议,客户不妨在自己的1月月供还款日之前,多存入一些资金,以备还款使用,避免贷款。

三种调整方式计息方式不同

据悉,贷款利息计算是按浮动利率计算的,利息会随着利率调整而调整,不过无论如何计算,对已支付的利息没有影响,而对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后,所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整,当中有三种形式:一是银行利率调整后,所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率,比如目前工商银行、农业银行、建设银行的房贷均是采取这种方式;二是满年度调整,即每还款满一年调整执行新的利率,比如中国银行房贷是这样的;三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平,中小银行一般采取这种方式调整房贷利率公积金贷款利率的调整一律在每年的1月1日。因此,1月开始调整月供的需是约定在次年的年初执行新调整利率的,若是约定还款满一年调整执行新利率的,还需再耐心等待。 淮安房天下

据业内人士介绍,目前大部分房贷客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。因此,此次央行降息,客户在2015年还是能够获得不少实惠。比如房贷余额100万元,原先利率为央行5年期以上基准利率6.55%,剩余期限为20年,使用等额还款方式。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后,在整个2015年,可以少还大约4000元利息。

等额还款1月月供不降反升

对于采用等额还款方式的客户,随着明年1月1日利率降低,贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多,而且会逐月增加。本金还得越多,客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少,对客户而言更是一大利好。不过需要提醒的是,1月份贷款月供可能会有所上升。这是因为新利率是从1月1日起执行,因此1月月供中的利息是分段计算的:12月的利息按照旧利率计算,1月的利息按照新利率计算。还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的,以旧利率计算的还款额比例就比较高,还款日比较靠近月尾的,则是以新利率标准计算的还款额比例较高,假设贷款扣款日为每月20日,那么1月份的月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月头,那么1月份使用新利率的时间较短,就可能会造成部分客户月供上升。到2月份以后,利率就不存在分段计算的问题了,因此,1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准,而应以2月份所交的月供金额为准。 淮安房天下

考虑到1月份月供可能存在小额增加情况,业内人士提醒,还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的,需格外留心1月的月供金额,在房贷扣款的银行账户多存几百元,以备还款使用,避免贷款。 淮安房天下

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